当前经济环境下小微“三剑客”产品的实战应用

众所周知当前经济处于低速增长期，企业也面临着供给侧结构性改革的关键时期，小微企业发展风险和机遇并存，在坚持兴业银行与企业“真诚服务相伴成长”的理念下，怎样运用小微“三剑客”产品，在兼顾风险的同时更好的服务于企业是我们应该认真思考的。

小微“三剑客”：其中以抓资产、高时效的“易速贷”为主打，以创新还款方式、减轻到期还款压力的“连连贷”为配合，以免担保的“交易贷”为跟进，为解决小微企业融资难题提供一站式服务方案，成为同业市场上小微信贷产品的佼佼者。这三个产品可以单独使用也可以组合运用，非常契合现有小微企业的特点。但在当前经济环境下，“易速贷”应保证小微企业排名前列还款来源充足，企业及主要经营者信用状况良好的前提下进行；“连连贷”应保证企业风险评级不需实质下调下进行；“交易贷”应保证企业有可履盖贷款金额的固定资产，并且要求客户再进行固定资产抵押融资必须优选我行。满足以上条件的“三剑客”产品在营销中还是有较大优势的，特别在组合运用下可以使银企达到双赢。首先是“易速贷”报告形成简单，大大缩短了审批时效性，为经营情况良好，抵押物足值的企业提供了标准化的业务操作流程和示范指导。另外，信用状况良好且排名前列还款来源充足的授信企业在“易速贷”打分卡评分中均可获得较高分数，可使贷款抵押率大幅提升，较大限度的满足小微企业贷款需求，市场竞争力凸显。运用“连连贷”的小微企业，企业主会较大程度认同上浮较高的利率水平，因传统业务的“倒贷”过程会降低企业资金周转频率，大幅提高资金占用和再融资的时间成本，甚至会给企业经营性资金周转造成困境，但我行的“连连贷”可以较大的改善以上情况，符合我国国家金融政策导向的同时也可更好的对企业融资需求提供优质服务，“连连贷”办理过程中，会要求企业经营性往来资金大部分在我行结算，既降低我行贷款风险又增加了我行的结算收益，实现企业与银行的合作共赢。“交易贷”在办理过程中，切实深入到经营情况优质，但是受自有资产规模所限，融资较为困难的中小企业中，考察融资需求，设计融资方案，更进一步要求企业的资金归集在我行结算规模，实现对授信企业实施监测的同时加深银企合作的纽带，保证我行资产安全，实现银企共赢。综上总行小微“三剑客”产品只要运用得当，特别是我们营销优质小微客户的利器。

小微“三剑客”产品运用实际案例分析：大庆市天拓通信科技发展有限公司是大庆市较大的一家手机连锁经销店，全市共有38家门店，也是全国为数不多的同时与三大运营商合作的民营企业，2017年销售近2亿元，项目营销初期，我们采用了“易速贷”的模式迅速推进授信进程，在极短的时间内就给予了该公司授信批复。在贷款初期，就将“连连贷”和“交易贷”同时介绍给企业，从去年贷款到现在不到一年的时间内，企业有效结算在我行已达1.3亿元。近期大庆分行已组织材料，申请为该企业上报“连连贷”和300万元的“交易贷”，将我行小微企业的拳头产品完整运用。大庆市天拓通信科技发展有限公司负责人在听到这样的金融服务方案后，表示：“你们的产品真的是太好了，你们的服务真的是太全面了，可以称得上全方位综合金融服务一体化，符合我们小微企业的融资需求，大大减轻了我们企业主的融资成本负担，有了你们的产品我们可以不用为了到处筹集资金而烦恼了，可以用更多的精力专注企业经营，感谢兴业银行的服务，正是有了兴业银行的大力支持下，我公司才得以顺利发展”。

在当前整体经济下滑的趋势下，如何把控业务风险，保证信贷资金安全成为了我行面临重要课题，通过我行小微专属产品的特点排除风险点，并通过组合运用的形式较大程度的降低业务风险来保证资金安全，同时为小微企业融资提供大力支持。